Экономист Гогаладзе объяснила, как работает самозапрет на кредиты

Самозапрет — это отметка в кредитной истории, которая блокирует выдачу новых кредитов и займов. Финансовый эксперт, основатель школы финансовой грамотности и инвестиций PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе рассказала «Южному Федеральному», кому и зачем нужна такая блокировка.

«Представьте, что у вас есть личный финансовый телохранитель, который круглосуточно стоит на страже вашего бюджета. Он не даст вам совершить импульсивную покупку в кредит, оградит от навязчивых предложений банков и свяжет руки мошенникам. Именно так работает самозапрет — ваша персональная «красная кнопка» в мире финансов»,- объяснила эксперт.

Что такое самозапрет и как он работает?

Процесс напоминает установку надежного замка на вашу кредитную историю. После активации самозапрета даже при наличии ваших паспортных данных никто не сможет оформить кредит — система просто не пропустит такую заявку.

Например, пенсионерка поставила самозапрет после того, как ей несколько раз звонили сотрудники банка и пытались уговорить оформить кредит. После введения запрета, даже если мошенники получат ее паспортные данные, они просто не смогут взять займ.

Гогаладзе напомнила, что правовой основой для этого механизма служит Федеральный закон № 218 «О кредитных историях». В 2023 году в него внесли изменения, которые подробно регламентируют процедуру установки самозапрета. Дополнительно порядок передачи сведений регулируется постановлением Банка России.

Кому в первую очередь нужен самозапрет?

Наша собеседница выделила несколько основных категории людей, которым особенно пригодится эта мера.

• Пенсионеры. Самозапрет защитит от навязчивых звонков из банков и телефонных мошенников, которые часто пользуются доверием людей, чтобы убедить оформить кредит.
• Люди, которым сложно контролировать финансы. Подверженные импульсивным тратам испытывают соблазн оформить еще один кредит, закапываясь глубже в долговую яму.
• Должники. Если люди готовы расплатиться с существующими долгами, то самозапрет становится страховкой от срыва и увеличения финансовой нагрузки, пока не закрыты текущие обязательства.
• Жертвы мошенников. Самозапрет защитит тех, чей номер телефона долгое время находится в активном использовании и, возможно, оказался в базах данных преступников.

Что происходит, если банк нарушит запрет на кредит?

Закон предусматривает серьезную защиту для потребителя. Если кредитная организация проигнорирует отметку о самозапрете и все же выдаст займ, такой договор может быть признан недействительным. Человек не должен его погашать, вся ответственность будет на банке. Этот момент прямо прописан в Федеральном законе № 218, что делает механизм самозапрета не просто рекомендацией, а реально работающим юридическим инструментом.

Как оформить самозапрет на кредит

Через «Госуслуги». Зайдите в личный кабинет с подтвержденной учетной записью, проверьте, чтобы в профиле совпадали ФИО, паспорт и ИНН. В разделе «Финансы и кредиты» найдите услугу «Запрет на получение кредита (самозапрет)», заполните короткое заявление и подтвердите подачу кодом из СМС/«Госключа». На этапе выбора режима можно оставить полный запрет или ограничиться точечными настройками — только на дистанционные каналы (онлайн/мобайл) либо только на МФО. После отправки в «Моих заявлениях» появится статус, а вам придет уведомление. Отметка уходит в БКИ и в банки. Крупные банки обычно видят ее сразу, а части кредиторов она доступна в течение одного-трех дней.

Через МФЦ. Выберите ближайший офис, запишитесь онлайн или приходите в живую очередь. На стойке скажите, что хотите оформить самозапрет на кредиты; оператор распечатывает форму, вы проверяете данные и подписываете заявление. Для оформления необходимы паспорт и ИНН. С сентября услуга доступна по всей стране; в некоторых регионах развернуты и онлайн-каналы МФЦ — уточните на местном сайте. Дальше все работает так же: МФЦ передает сведения в БКИ, а банки и МФО увидят отметку при проверке вашей кредитной истории.

Как долго действует самозапрет на кредиты

Самозапрет бессрочный, пока вы сами его не отмените. Снять его можно в любой момент, но предусмотрен «период охлаждения» (обычно 1–3 дня). Это защита от давления мошенников: даже если вас пытаются вынудить срочно оформить кредит, технически это сделать не получится. На практике госбанки нередко снимают ограничение быстрее (иногда в течение суток), частные — чаще за 2–3 дня.

Когда пришло уведомление о снятии запрета, обязательно уточните у вашего банка, обновились ли уже у них данные из БКИ. Иначе велика вероятность отказа «по старой информации» и, как следствие, технического тайм-аута на повторную заявку. Например, у отдельных банков повторное обращение по рассрочке доступно лишь через 15 дней.

Эта задержка — дополнительная мера безопасности. Это своего рода защита от того, чтобы мошенники не вынудили вас под давлением быстро снять самозапрет, отметила экономист.

Влияние на кредитную историю: не вред, а признак осознанности

Самый распространенный страх при установке самозапрета — не испортит ли это кредитную историю и не приведет ли к отказам в будущем? В законе 218-ФЗ прописано, что самозапрет не ухудшает кредитную историю и не снижает ее рейтинг. Более того, банки могут расценивать факт использования самозапрета как положительный сигнал.

«Некоторые банки рассматривают самозапрет как признак осознанного отношения к финансам. То есть человек сам понял, что нужно остановиться, сам решил скорректировать свой бюджет. Это признак осознанности, и банки это также учитывают при рассмотрении заявок», – пояснила специалист.

Таким образом, самозапрет — это инструмент ответственного финансового планирования. Можно установить его на два года, чтобы расплатиться с долгами, а после снятия спокойно оформить автокредит или ипотеку. Решение полностью находится под вашим контролем и не несет негативных последствий для финансовой репутации.

Ограничения и исключения: на какие кредиты самозапрет не действует

Очень важно понимать, что самозапрет — не абсолютный инструмент. Федеральный закон 218-ФЗ четко определяет перечень кредитных продуктов, на которые его действие не распространяется:

• ипотечные кредиты;
• автокредиты, выдаваемые под залог автомобиля;
• образовательные кредиты с государственной поддержкой;
• договоры поручительства;
• выдачу денежных средств по уже существующим договорам (например, по кредитной карте в рамках установленного лимита).

Это означает, что даже при активном самозапрете вы можете оформить ипотеку на покупку жилья или автокредит. Однако в тот же самый момент банк может отказать вам в обычном потребительском кредите или новой кредитной карте, так как на них запрет продолжает действовать.

Можно ли запретить только часть продуктов?

Система предусматривает гибкость. Вы можете установить не только полный запрет на кредиты, но и выборочный. Это открывает полезные возможности для точечной настройки своей финансовой защиты. Например, вы можете:

• заблокировать только онлайн-кредиты, оставив возможность оформить займ при личном визите в банк — это эффективная защита от мошенников, которые действуют удаленно;
• запретить выдачу займов только в МФО, но сохранить доступ к банковским продуктам. Таким образом вы исключаете риск, что кто-то возьмет кредит через интернет от вашего имени.

Защищает ли самозапрет от «черных» кредиторов?

Ключевой вопрос — работает ли механизм против нелегальных микрофинансовых организаций («черных кредиторов»). Здесь ответ неоднозначен. Самозапрет надежно защищает от легальных кредиторов (банков и МФО, имеющих лицензию), так как они обязаны проверять данные в Бюро кредитных историй (БКИ). Однако против «черных» кредиторов, работающих без лицензии и не проверяющих БКИ, самозапрет бессилен. В случае проблем с нелегальным кредитором единственный выход — обращение в правоохранительные органы.

Как работает механизм уведомления?

Вся информация о самозапрете аккумулируется в Бюро кредитных историй (БКИ). После подачи заявления отметка фиксируется в вашей кредитной истории.

Все банки и микрофинансовые организации обязаны перед выдачей кредита запрашивать данные в БКИ. Это требование закреплено указанием Банка России. Таким образом, легальный кредитор, получив запрос из БКИ и увидев запрет, автоматически откажет в выдаче займа.

Самозапрет на кредиты — это не просто технический инструмент, а элемент развитой финансовой культуры. Он позволяет:

• защититься от мошенников и импульсивных решений;
• системно работать над уменьшением долговой нагрузки;
• параллельно с погашением долгов формировать сбережения;
• дисциплинировать свое финансовое поведение.

Старайтесь по максимуму решать все вопросы без кредитов. А если кредит необходим, самозапрет может являться дополнительной страховкой, чтобы не попасть впросак.

«Этот инструмент особенно важен в современной реальности, когда мошенники могут звонить, представляться сотрудниками правоохранительных органов или банка и вытягивать деньги. Самозапрет становится надежным щитом в этой неспокойной финансовой среде», - заключила Ольга Гогаладзе.